本文中，博智經邦基于自2020年末至2021年末的各行營業網點數據（去除政策性銀行、財務公司、信用卡中心等非網點金融機構，不包含港澳臺地區數據），對近一年全國銀行網點數量變化趨勢進行分析，對比七大區域網點變化特點，以期打開銀行網點建設的新思路，提供宏觀啟示。
在離柜率提高，傳統線下網點經營面臨成本高、管理難壓力的時代背下，全國銀行都在積極嘗試應對。值得注意的是，其一，在扶持三農經濟、服務小微企業，發展普惠金融，助力實體經濟的政策環境下；其二，在提供優質服務體驗，支持老齡化事業發展，增強客戶粘性方面，實體網點發揮的社會作用和吸儲作用不容忽視。一味關閉問題網點過于被動，如何調整布局、謀求轉型、提升質效，是值得思考的。
截至2021年末，全國銀行業金融機構營業網點總量約22.36萬個，相較于2020年末減少303個，銀行網點總量縮減趨勢不變，速度明顯放緩，金融科技、線上金融迅猛發展仍在對物理網點的生存帶來持續影響。但在全國銀行業網點縮減熱潮后，部分銀行也選擇停止跟風，開始根據自身戰略，對銀行網點的科學布局進行更深層的思考。
從目前我國主要幾個銀行類別看，隨著農信社轉型改制進程的不斷加深，2021年全國農村商業銀行數量呈現較大幅度增長，全年共新增網點1321家。城商行、村鎮銀行也仍以較好勢頭增長。國有銀行則保持總量縮減趨勢，全年共計退出網點611個。股份制商業銀行受2018年以來全國銀行網點“關停潮”影響，網點數量在維持三年縮減后，于2021年迎來了新的增長，全年共計新增網點143家。這也用數據向大眾證明，銀行物理網點唱衰的聲音在減弱，更多的是大型銀行對于早期布局的科學調整，和中小型銀行的戰略性擴張。
從股份制商業銀行的數量增長來看，2021年全國股份制商業銀行新增常規型網點327家，退出輕型網點182家。在結構上做出了較大調整，整體呈擴張趨勢。其中興業、招商、浦發、平安、廣發、恒豐六家銀行全年網點總量變化上出現了明顯轉折。也說明以興業、招商銀行為代表，股份制商業銀行并非單純轉向物理網點的擴張策略，而是正在布局上做出積極的調整與適應。從全國各地區銀行網點總量變化看，近一年來，華中、華北、東北和西北地區網點壓縮現象依然顯著。而華南、華中、西南地區網點數量上則出現了增長。
從各省份網點數量變化看，廣西全年新增網點287家（主要由當地城商行大規模擴張產生）、浙江新增網點116家，為2021年網點新增的主力省份。而遼寧和廣東網點數量分別減少137家和134家，甘肅則退出了119家網點。
在全國銀行網點總量縮減的趨勢下，不同地區并非“一刀切”地縮減網點，而是增減互現。這也體現出各家行的建設中，不再過度看衰物理網點的作用，更為關注的是網點的科學布局以及對現有網點的調整。
從各類銀行網點的城、縣分布看，2021年全國市區內減少網點497家，縣域增設網點194家。整體呈現向縣域下沉分支機構，拓展物理服務網絡的趨勢。國有大型銀行主要作用于稀釋市區網點分布，維持縣域網點總量，并對新增潛力區進行覆蓋。農商行和城商行在城、縣雙向拓張的過程中，給予了縣域更多的關注。股份制商業銀行則仍將主陣地維持在市區，在縣域業務的拓展上相對較為保守。
注：本文所指縣域范圍涵蓋縣、縣級市、直轄縣等非市區行政區。
隨著金融科技的蓬勃發展和客戶行為的深刻變遷，物理網點經營面臨著巨大沖擊。但一味地關閉業績欠佳的網點只是一種被動的應對方式，壘大戶、吃老本的傳統模式不再適用，全國銀行的戰略調整和結構優化勢在必行。金融服務綜合化以及服務對象的豐富化，使得適應未來的銀行必將是具備差異化競爭力、以客戶為導向的。金融科技的發展和大數據的應用也為銀行網點的科學布局和業務升級帶來了技術性支持，個性化、非標準化的服務則可大大提高金融服務質量，增加客戶粘性。人口老齡化趨勢、普惠金融業務拓展的需求、金融風險防范工作要求的加強，使得實體網點的作用重新受到重視。物理網點將主要發揮客戶粘貼板作用，將老客戶牢牢維護在手中，讓新客戶源源不斷地被吸引過來。銀行網點應該關注更近距離、最大效率地向所在區域和社會提供優質金融服務。大型銀行在解決遺留的問題網點的同時，需發揮成本優勢、規模優勢，對輻射空白區域進行合理覆蓋。而中小型銀行則應發揮好本土客戶基本盤和主場優勢，提供親民心、接地氣的服務同時，深耕潛在資源。未來，一方面，科學布局，下沉服務，支持實體經濟，打造多層次、廣覆蓋的金融服務；另一方面，優化柜面復雜業務流程，疊加網點特色服務功能，提高服務溫度，提升客戶體驗，以促進產品推廣和品牌升值。或將成為銀行物理網點擴張與轉型的關鍵支點。因事而化、因時而進、因勢而新。最大化發揮實體網點的作用，提升線下金融的質效，是每個銀行需要探尋的生存之路。
