隨著互聯網金融的快速發展，銀行面臨的競爭日益激烈，迫使很多銀行止住了擴張線下零售網點的迅猛勢頭，為了適應市場需求和提升服務效率，許多銀行開始進行網點布局的優化，從傳統的物理網點向數字化布局轉型。
想去銀行辦理業務的陳女士突然發現自己家門口的某銀行線下網點“消失”了。無奈之下，陳女士只得前往3公里之外的銀行網點辦理業務。
類似的變化正在悄然發生。探訪多家銀行網點后發現，曾經密集的城市銀行網點近幾年開始低調縮減。與此同時，注入數字化、智能化血液的智能數字化銀行網點不斷涌現。加與減之間，銀行服務也隨之經歷了一場蝶變。銀行網點縮減背后的原因是什么？其價值重塑正呈現哪些變化？網點轉型之路該怎么走？
網點“消失”探原因
作為拓客的一線陣地，銀行網點近幾年呈現出縮減態勢。根據國家金融監督管理總局的數據，截至12月13日，今年年內1497家商業銀行網點獲監管部門發證，同時2422家商業銀行網點退出。2022年，銀行退出的網點約為2300多家。
對于銀行縮減物理網點背后的原因，銀行業相關人士表示銀行物理網點的關停并非易事，關停背后的原因很多。網點的關停往往是多重因素綜合的結果，一方面是節約成本，最主要的還是需求縮減、經營效益不佳。比如有些銀行網點附近可能發生客群的搬遷或其他原因造成客群質量下降，便會直接影響到網點的經營效益。如今，手機銀行已經覆蓋了大部分的業務辦理，再去擴張網點是否能夠帶來應有的收益，值得進一步考量。
目前銀行網點的成本構成主要包括場地購置或租用成本、人員成本、運維成本等，其中占比較大的是銀行網點租金成本。某城商行支行行長表示：不同城市、不同地段的銀行網點租金差異比較大，以其所在網點為例，該網點位于華東地區某省會城市較為核心的地段，一年的租金大概是130萬元左右。
銀行通過增加網點，實現規模擴張，提升市場份額。但同時，網點是銀行成本最昂貴、管理最困難、風險最集中的服務渠道。遍布全國的眾多銀行網點，如果分布科學合理，功能充分發揮，能夠滿足客戶需求，那么網點就是良好的營銷網絡、交易平臺和服務場所。反之，網點就會成為銀行巨大的包袱和負擔。銀行網點成本需要實際產出覆蓋，隨著銀行數字化程度持續加深，電子渠道已經覆蓋大部分業務。因此，收縮營業網點，減少租金、人員支出等運營成本便成為各大行常見操作。
根據IDC發布的《中國銀行業數字化五大趨勢》報告，目前銀行業平均電子渠道分流率高達97%，意味著九成以上的銀行業務都可以通過手機等移動終端完成。
隨著手機銀行等移動終端的普及率不斷提高，越來越多的客戶選擇通過銀行App等線上金融服務來滿足自己的金融需求。然而，與此同時，大量的線下銀行網點卻面臨著“高成本維持、客流量減少”的困境。為了應對這一挑戰，越來越多的銀行網點選擇“瘦身”，以降低運營成本并提高效率。同時，這些銀行也在積極推動網點業務的數智化轉型，以更好地適應市場需求和客戶的需求變化。
其實，銀行網點裁撤并非易事。當地支行是否關停由分行統籌決策，如關停還需要經過監管部門審批。2020年11月份，工商銀行克拉瑪依陽光支行終止營業的申請未能獲監管部門通過。直到2023年6月份，國家金融監督管理總局新疆監管局才發布同意該支行終止營業的通知。從上述監管方審核情況來看，經過近3年才同意非必要網點的裁撤，體現了監管審慎原則。
網點破局探“智慧”
在傳統銀行物理網點逐漸消失的背景下，人力更少、設備更智能、業務辦理效率更高的新形態智慧網點正如雨后春筍般涌現。走進這些智慧網點，你會被眼前的科技感和時尚感所吸引。智能設備和互動電子顯示屏的運用，使得業務辦理過程更加便捷高效。同時，大廳還增設了5G智能體驗和生活館，為顧客提供更加全面的金融服務和生活體驗。與傳統銀行網點相比，智慧網點的人力配置更少，但通過智慧柜臺等先進設備，業務辦理效率更高，實現了全程無紙化辦理。這種新形態的智慧網點不僅提升了銀行業務辦理的效率，也為客戶提供了更加便捷、高效、智能化的金融服務體驗。
目前銀行網點服務也在“轉思路”，而這種趨勢在諸多銀行年報中已有體現。比如農業銀行在2022年年報中表示，進一步下沉服務網絡，將65%新遷建網點布局到縣域、城鄉結合部和鄉鎮。持續開展“送金融服務下鄉”活動，延伸金融服務觸角，全年開展流動服務16.1萬余次。工商銀行表示，積極推進網點布局優化調整，全年新建、遷建網點587家。
數字化浪潮的沖擊下，銀行實體網點的收縮趨勢肉眼可見。但這并不意味著銀行業務的收縮，而是銀行服務線上化、智能化引發客戶消費習慣改變的必然結果。
未來銀行網點將一改過去粗放式擴張的營業模式，在科技賦能下向客戶提供更加精細化、有針對性的特色服務，維持營收的商業可持續性。針對愈加年輕化的客戶群體，將提升業務自助處理的便利度，并通過智能手段增強客戶使用體驗，精準識別需求并滿足需求。針對面臨‘科技壁壘’‘數字鴻溝’的老齡化群體，要增強業務的適老化改造，強化智能溝通與引導能力，最大化滿足老年群體的銀行業務需要。應該對網點、ATM機具進行準確定位、合理規劃，并加快推進線上線下的融合、聯動，推動服務渠道協同和資源整合，激發網點、ATM機具發揮出線上渠道所難以具備的功能，提高輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。
