2023年，農商銀行的轉型之路并不輕松，但2024年仍值得期待：經濟平穩復蘇、黨的二十大之后鄉村振興戰略全速推進、省聯社改革加快落地、中小銀行合并重組步伐提速……一系列利好，都讓農商銀行有了更加廣闊的發展前景。在已經到來的2024年，農商銀行將面臨哪些重要發展趨勢？
趨勢一：“銀政互動”將成為持續下沉的支撐力
農商銀行肩負“鄉村振興主辦銀行”使命，在黨建引領下加強與政府合作，圍繞政府重點工作、民生工程和惠農政策提供金融服務。聚焦產業強、農村美、百姓富，開展金融創新，通過銀政互動實現產品創新、服務下沉、風險分散，把政府的“外部資源”變成銀行的“內部效應”。堅持把“黨建+”作為推動鄉村振興的“第一抓手”和“紅色引擎”，將黨的政治優勢、組織優勢，轉化為鄉村振興的發展動能、治理效能。通過“銀政互派掛職”，推動農商銀行重心下移、資源下傾、服務下沉、產品下潛，助力形成“共建共享共治”的鄉村治理新格局。通過業務合作、黨建教育等特色活動，將金融服務嵌入政府工作，帶動鄉村振興工作整體提升。
趨勢二：“低成本資金”將成為提升息差的堅實基礎
農商銀行要通過細分客群、搭建場景、強化考核等措施，提升線上產品營銷質效，帶動低成本存款穩步增長。
細分客群，發力低成本資金沉淀。一是搶占年輕客戶，利用掃碼支付活動增加微信、支付寶綁卡量。二是聚焦商貿客戶，深入開展“掃街式”營銷，扎實做好商戶手機銀行、綁卡支付、聚合支付客戶拓展等工作。三是挖掘貸款客戶資金潛力，提高資金留存率，引導信貸客戶在行內循環結算資金。
打造場景，發力低成本存款挖潛。一是“智慧政務”，打造“碼上收、線上付”三資管理智慧模式，為村級組織和村級股份經濟合作社布設聚合支付二維碼。二是“智慧菜場”，對接農貿市場，普及線上支付。三是“智慧出行”，為出租車、公交車安裝聚合支付收款碼，接入多種支付結算方式。
強化考核，發力營銷轉化率。將“低成本存款考核”納入全年經營重點考核范疇，通過考核“指揮棒”引導業務轉型。
精準服務，發力對公存款營銷。通過加大“小零散”客戶營銷，建立“公私聯動、逐級分層”的營銷體系。同時，對縣域企事業單位實現“名單制”精準營銷。
趨勢三：“網點產能”將成為提升效益的重要指標
“高成本、低流量”是農商銀行網點面臨的痛點，雖然網點獲客功能有所弱化，卻有更加真實的體驗感與交互性，仍是重要的運營渠道。可通過做強營銷能力、行業內外資源共享、渠道互補等方式，拓寬延伸網點資源，實現線上線下融合發展，有效提升網點產能。
營銷為先，提升網點綜合營銷力。提高人均效能，做大營銷團隊，崗位動態調配，升級人才結構，強化績效考核，精準評估效能；把握廳堂陣地，提升營銷能力，調整功能布局，優化客戶動線，做優廳堂服務，由“客戶找柜臺”向“柜員找客戶”轉變；強化科技創新，提升服務效率，重視數據驅動，提高審批效率，實現集中一體化運營，提供一站式綜合服務。
服務為要，提供更多非金融服務。塑品牌，打造主題銀行，以”特色化、差異化、人性化、專業化“為目標，為目標客群定制專屬服務；優服務，網羅生活服務，打造民生服務中心，如“銀行+醫療”“銀行+交通”“銀行+政務”；建場景，打造“金融+生活”生態圈，實現一體化營銷。
趨勢四：“財富管理”將成為提升盈利能力的突破口
財富管理是眾多銀行轉型的重點和輕型銀行的優質賽道，已迎來供需多個層面的催化。農商銀行發力財富管理，應結合自身實際加大創新力度。
針對客戶分層完善產品體系。根據年齡、職業、收入、家庭情況等因素細分客戶，提供精準精細的財富管理服務，開發適合不同客群的財富管理產品。年輕人熱衷于短期理財產品；中老年客群，喜歡長期投資和傳承規劃產品。同時，要積極引入優質基金、私募、信托、保險等代銷產品，擴充產品線。
多場景嵌入財富管理。在線上線下和移動端等多個場景下推出財富管理產品，充分利用社區銀行優勢，將財富管理服務有機嵌入社區居民的金融業務中。
趨勢五：“差異化考核”將成為差異化經營的重要抓手
在農商銀行加強差異化經營的大背景下，績效管理將更注重“差異化考核”。在考核內容方面，不同銀行對業務結構、產品、營銷、定價、服務、客戶管理、渠道等方面的考核重點存在較大差異；在考核口徑方面，將會結合經營目標和實際情況，對重點業務的考核口徑進行調整；在考核頻率方面，將會結合差異化經營的需要，以“短、平、快”的專項考核促進差異化經營目標的實現；在考核力度方面，圍繞差異化經營目標會加大相關資源投入力度，對重點業務的被考核對象，其考核標準也會有所差別。
趨勢六：“供應鏈金融”將成為差異化經營的重要方向
中國經濟正處于新舊動能切換的關鍵時期，由“地產+基建”為主的傳統模式，轉向由高端制造業、戰略新興產業等實體經濟驅動的高階模式。金融服務也隨之升級，銀行信貸加速遷移至制造業等實體經濟，考驗銀行的風險定價能力、綜合金融服務能力。在此背景下，供應鏈金融迅速發展。供應鏈金融的創新和發展，不僅能夠強化農商銀行的信貸風險管控能力，還能將信貸業務從單一的授信企業拓展到整個供應鏈上，保證信貸資金安全性。
農商銀行要基于一項產業的供應鏈，以“產業”作為銀行業務模塊的劃分，聚焦行業、識別機會、直擊痛點，據此設計差異化業務模式，搭建相應的風控和定價機制。可依托供應鏈核心企業信用，基于核心企業與上下游企業之間的真實交易，獲取貿易信息、交易記錄、應收賬款數字債權憑證等數據，制定批量融資方案，為核心企業的供應鏈提供金融服務，包括云融鏈保理、票據管家、電子信用證、電子保函等系列供應鏈產品和服務。
