中央金融工作會議指出，“中小銀行要立足本土，開展特色化經營”。作為扎根縣域的中小銀行，如何在有限的市場中走出差異化道路？浙江安吉農商銀行通過打造“特色網點+本土深耕”模式，探索出一條可持續的發展路徑。以下從網點布局、資源整合、科技賦能等維度，總結其核心經驗。
一、特色網點：扎根鄉村的“毛細血管”
在競爭激烈的縣域金融市場，安吉農商銀行選擇以網點為觸角，將服務延伸到每個村鎮。通過“豐收驛站+鄉鎮網點”的立體布局，形成了覆蓋全縣的線下服務網絡。這些網點不僅是業務辦理的窗口，更是與客戶互動的紐帶。例如，豐收驛站深入村莊，客戶經理長期駐點，既能快速響應農戶的信貸需求，又能及時獲取生產生活的真實信息，提供定制化服務。
2023年，該行通過優化渠道結構（柜面業務耗時減少8522小時），釋放人力專注客戶服務，同時將離柜率提升2.11%，實現效率與體驗的雙贏。
二、本土資源：借力政府，做透“最后一公里”
中小銀行的優勢在于“人熟、地熟”。安吉農商銀行通過與地方政府深度聯動，融入基層治理體系。例如，派駐20余名員工到政府部門掛職，建立“三級三員”協作機制，精準對接鄉鎮、村社需求。這種“政府搭臺、銀行服務”的模式，不僅撬動了地方資源，還構建了獨特的信用生態。
目前，該行農戶貸款市場占比近100%，社?？ǚ蓊~達92%，小微貸款覆蓋超50%，成為縣域金融的“主力軍”。
三、科技賦能：讓傳統網點“更聰明”
面對數字化轉型浪潮，安吉農商銀行選擇“實用科技”路線。一方面，依托省級農商行科技平臺，快速上線標準化工具；另一方面，針對本地需求開發個性化系統。例如，三代社?？〒Q發精準率達95%，數字貸款占比近80%，客戶經理通過數字化報表每日高效管理業務。科技并未取代網點，而是讓線下服務更精準、更高效。
四、風險共生：與地方經濟共成長
該行將風險管控與地方發展深度綁定，提出“共生風險”理念。通過信用貸款（占比全行貸款50%）支持小微企業和農戶，注重從企業經營歷史、人格化信任中把控風險。99.64%的農戶貸款為信用發放，不良率僅0.58%，驗證了“扎根越深，風險越可控”的邏輯。
五、內核之道：心安之處即優勢
安吉農商銀行始終相信，中小銀行的核心競爭力在于“服務口碑”。通過二十余年深耕，其存款、貸款市場份額穩居縣域首位（存款占比超40%），靠的不是低價競爭或復雜產品，而是網點觸手可及的服務、與客戶“共生共榮”的信任。正如其倡導的“心安即歸處”，唯有真心服務一方水土，才能在激烈競爭中筑起無形的護城河。
