本文以中國工商銀行為例，旨在通過全面總結其在“十四五”期間網點布局的實踐經驗，深入剖析當前面臨的機遇與挑戰，前瞻性思考“十五五”時期網點發展戰略方向，以為其后續實現更高質量、更有效率、更可持續的發展提供借鑒。
總量小幅收縮，四大行占比持穩
根據國有四大行年報數據，截至2024年末，國有四大行境內分支機構共63622家。其中，工商銀行境內分支機構總量15625家，占比24.56%，顯著低于農業銀行（35.95%），但高于建設銀行（22.26%）。
工商銀行的境內機構總數在2019年末至2021年末相對穩定，維持在16000家以上。從2022年末開始，機構總數呈現逐年下降趨勢，2024年降至15625家，較2019年減少420家（降幅約2.62%）。
“十四五”期間（2020年初-2024末），工商銀行機構總量雖呈小幅收縮，但占比保持在24.56%-25.17%區間，穩居四大行次席，份額保持相對均衡。
區域差異化調整，減量提質
2019年末-2021年末，工商銀行的網點在部分區域存在正增長，2022末-2024年末，則出現全面收縮，所有區域均呈現負增長。十四五期間，各地區收縮強度排序：中部地區（-109）＞西部地區（-101）＞環渤海（-80）＞珠三角（-63）＞東北（-45）＞長三角（-15），整體收縮態勢顯著。
戰略核心區持續加碼
按地域劃分來看，工商銀行在長三角占比從15.71%穩步提升至16.03%，網點布局與區域經濟增速保持同步。珠三角占比呈現“V型”波動（12.51%→12.39%→12.43%），反映在粵港澳大灣區建設中對網點效能的動態優化。環渤海地區維持16.8%左右的高位占比，2021年達到峰值16.95%，凸顯對京津冀協同發展、雄安新區建設的戰略支撐。
總體來看，工商銀行網點布局總體呈現“中西主導、東部提質、東北托底”的戰略格局。2022年以來，在總量收縮的背景下，長三角、環渤海等重點經濟區域占比逆勢提升，反映從“規模擴張”向“質量優先”的轉型。
與建行、農行在不同地區網點投放情況來看，工商銀行在長三角投放比（16.03%）顯著領先農行（+2.94%），略超建行（+0.22%）；環渤海投放比（16.79%）也大幅領先農行（+2.31%），與建行（16.81%）基本持平；這充分反映工商銀行精準卡位服務長三角和環渤海這兩大經濟高地。
相比之下，中部地區和西部地區則成為工商銀行相對弱勢區域，中部地區投放比（21.63%），略低于建行（24.18%）、農行（22.62%）。西部地區投放比（22.96%）遠低于農行（29.93%），但略高于建行（20.75%）。本文未完待續，敬請關注下期。
注：中國銀行年度報告中的分地區與其他三大行不同，無法進行統一對比，故不納入，下同。
